Início » Aprovação de crédito Consolidado
creditos

Aprovação de crédito Consolidado

Aprovação de crédito Consolidado
Aprovação de crédito Consolidado

Aprovação de crédito consolidado

A aprovação de crédito consolidado é sempre a duvida que persiste quando se pede um financiamento.

Esta dúvida existe em grande parte porque desconhecemos quais os critérios que os bancos têm em consideração para a aprovação de crédito consolidado.

Se por um lado cada pedido é avaliado individualmente, e os bancos, também, podem ter parâmetros diferentes entre si, por outro lado existem critérios que servem de base comum.

Estes são os cinco critérios de avaliação que são tidos em conta aquando a aprovação de crédito consolidado, e demais:

Taxa de esforço.

A taxa de esforço diz qual o valor que o cliente terá capacidade de pagar.

Para definir a taxa de esforço são tidos em consideração os rendimentos do agregado familiar.

Posteriormente é feita a somatória de todos créditos que tem em dívida.

Ao valor total dos rendimentos são retirados os valores em dívida, a partir deste valor irá ser indicado o valor percentual, do rendimento familiar, que está a ser usado.

Este valor, em soma com o novo crédito que está a contratar, não deve ultrapassar os 40‰.


Relação com o cliente.

Num pedido de financiamento a instituição irá investigar o seu histórico, para clientes que tem conta na instituição.

O histórico permite traçar um perfil do cliente, uma vez que contem os movimentos da conta.

A pontualidade e eficiência dos pagamentos são fatores muito valorizados.

Caráter.

Para a confirmação deste campo a instituição entra em contando com a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal.

A informação que o banco presta é o montante total dos créditos que o titular tem a seu cargo, em suma fornece a informação de incumprimento por parte do cliente, se for o caso.

Valor do património.

O valor do património e as garantias que o titular/titulares ao crédito dispõem são fatores de suporte para a aprovação do crédito pessoal.

Quantas mais garantias são dadas às instituições maior é a segurança que existem, uma vez que se houver um incumprimento, estes bens servem como forma de regularizar a dívida.


Capacidade de gestão.

Este é mais um dos fatores importantes para a concessão de crédito.

A capacidade de gestão é avaliado através dos dados pessoais do cliente, como a situação e estabilidade profissional, qual o cargo que desempenha e o nível de escolaridade.

Em alguns tipos de crédito a estabilidade financeira, como estar numa posição de efetividade, é um fator decisivo para a aprovação de crédito.

Muitos são os aqueles que acreditam que a CRC do Banco de Portugal diz respeito a uma lista negra, no entanto esta ficha é designada para todos os clientes, com os dados fornecidos pelas instituições financeiras com os quais o cliente tem contacto.

O banco de Portugal não tem poder decisório na aprovação de crédito pessoal ou hipotecário, a única informação que é prestada às instituições financeiras, quando solicitadas, são:

  • Montante total em dívida, tendo em consideração todos os créditos
  • Situações em que é fiador ou avalista
  • Se existe situação de incumprimento, atualmente

Contudo esta informação não é fornecida exclusivamente aos bancos, o titular desta informação também a pode requerer.

Ou seja caso queira pode ter acesso ao seu mapa de obrigações, para tal basta:

  • Entrar no site do Banco de Portugal, selecionar a opção particulares, central de responsabilidades de crédito. O login é feito com as credenciais do portal das finanças, esta informação só servirá para lhe permitir ter acesso ao seu mapa de responsabilidades.
  • Solicitar o mapa de responsabilidades num balcão do Banco de Portugal.
  • Solicitar por carta ao Banco de Portugal

Neste mapa terá, entre outras, as informações de:

  • Quais os empréstimos que tem a decorrer, com a descrição do tipo de crédito, os valores e os prazos
  • Contas a descoberto
  • Locações financeiras
  • Linhas de crédito contratadas
  • Montantes usados, e por usar, no cartão de crédito
  • Informação de fianças ou avales

Como pode verificar mesmo para os créditos mais rápidos existe burocracia decisória para a aprovação de crédito consolidado.

Mas recorde-se os bancos podem usar diretrizes diferentes, e aplicação das mesmas depende de caso para caso.

Agora que já sabe o que é necessário para a aprovação de credito consolidado, pode começar a cultivar esta boa relação com a sua instituição financeira.

Veja também como juntar créditos

SIGA-NOS

SIGA-NOS